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美国养老那点事儿|美国人在退休养老上有哪些烦恼?

      美国作为全球最大的发达国家,其经济体量及社会福利等很多方面都要比我们中国好得多,然而,其人民生活并不因此无忧无虑,其中部分居民已然会面临各种各样的养老方面的问题,而作为世界上最大的发展中国家的中国,不管是过去、现在或者是未来,国人的养老烦恼,与美国居民相比而言,只多不少,但眼前对于那些还未进入养老阶段的人们而言,有需要且有必要认识一下那些养老相关的潜在的烦恼,在条件允许的情况下,应当要及时有意识地为自己及家人做好全面的规划,这样才能最大限度的保障以后自己的养老生活高品质、能自立且有尊严。
 
美国经济,美国退休养老烦恼
 
      即使很多方面都表明美国人大多属于乐天派,拥有乐观的生活态度,但现在实际上越来越多的美国人民在为退休养老等问题烦恼。一项来自于美国雇员福利研究所的研究调查显示,美国人中近乎一半的工薪一族表明他们没有信心自己以后是否有能力在过上舒适的退休生活,而有三分之一的人们甚至对他们以后的退休后生活没有积极的方向。这个调查也从另一方面反映出“乐观派”的美国人在退休和养老这一块上并不是无忧无虑,那么美国人在退休养老上有什么烦恼呢?接下来泰成小编和大家一起聊聊。
 
美国人退休养老的烦恼一:对退休费用支出存在不切实的期待
 
      在大多数美国人心目中,费用在退休后生活上必定要低于退休前支出。据统计,美国人中超过一半以上的未退休人群觉得他们退休生活中的费用支出会低于目前工作生活的支出,然而,在那些已经走进退休阶段人们中,差不多一半的人员回答说其在退休以后的费用支出上确实稍微低一些,有三分之一的人员称其退休后与工作生活的费用支出并没有很大区别,超过五分之一的受调查人员表示他们退休后的费用支出甚至高于退休前的支出。普遍来说,人们在退休后的基本生活需要对应的开支会确实会低于工作时,其中差别最显著的是退休后交通方面支出会大幅减少。在进入退休阶段后,人们住的房子可能越来越小,出行的工具可能是越坐越大,工作的时候大多数是自己开车,退休生活的出行更可能是乘坐公共交通工具。当然在退休后,人们消费习惯也会有很多变化,比如旅游消费,这一过去不是很经常出现的消费,在这个阶段的消费可能就会大幅增加。而健保医疗方面,则会随着老年化的加深而逐步需求老年人更多的消费支出。因此不能片面地将退休生活中费用支出会减少的思想纳入到养老退休生活经济保障的因素中,这将与实际情形有较大区别而导致退休生活中额外的费用支出成为老年退休生活的烦恼。
 
美国退休,美国人养老烦恼

美国人退休养老的烦恼二:债务是养老攒钱的障碍
 
      许多美国人并不是说没有尽在为养老攒钱的想法,只是实际上阻碍因素较多,工作或其他收入除了日常开销外需要应对之外,还有一部分需要用于解决债务问题。根据调查调查,超过一般的上班族或多或少都有着债务的问题,四分一直的工薪一族标识他们的债务负担相比与五年前的情况要重得多。一旦背负着债务问题,日常主体要务就是还债了,至于攒钱养老的想法就只能先放置一边。现在很多美国人也意识到了债务问题在不断给自己的家庭甚至以后的退休生活带来消极影响,他们也逐步抑制超前消费的习惯。
 
美国人债务,美国人养老烦恼
  
      关于美国退休储蓄账户,主要有两种不同的分类,分别是延税和不延税。就个人的罗斯退休储蓄账户而言,即是不延税的退休储蓄账户类型,其特点是需要对当年投入的钱进行报税,但也有好处,假如因某种原因急用钱而需要提前取出使用时不用缴税或者交罚款。另一种个人的常规退休储蓄账户或由雇主提供的401K退休账户,则是延税性质的退休储蓄账户,使用这类账户的好处是用户在投入养老钱的当年不需要缴纳个人所得税,至于是否需要缴税,则根据用户59岁半以后领取时收入情况而定。至于需要提前消费账户上的资金,需要缴纳个人所得税以及缴纳罚款。一般情况下用户提早取出普通退休储蓄账户上资金会被收取十分之一的罚金,因此提前对个人储蓄账户中的养老存款进行消费并不提倡也不划算。
 
美国人退休养老的烦恼三:意料之外的退休提前
 
      现在延迟退休因人类寿命的延长甚至成为人们攒钱养老的方式之一。延迟退休,人们去积攒养老钱时间就增多了,因缺钱导致的各种养老烦恼也可以得到减轻。实际上继续工作也不是强调要继续全职,能带来收入的工作比如兼职或者半工等都是可以的。据统计数据显示,美国在1991年时六十五岁以上的人群中超过十分之一的人仍在继续工作,而到了2013年,这个数字上升到了14%。大多人的烦恼大多来自于可能的提前退休,比如65岁之前有可能提前告老还乡, 可能因为年纪问题而成为被公司解雇的裁员对象,而被解雇之后再就业的几率也相对较低。即使人们在65岁以后还有再就业的想法,但是身体健康情况是否允许也很难确定。统计对象中近乎一半的退休人员表示他们是因为身体健康状况不允许才不得不退休的,即使想继续攒钱养老都没有身体硬件的支持。

美国人退休烦恼,美国人养老退休难题
 
美国人退休养老的烦恼四:没有足够的退休养老储蓄
 
      在调查中,超过2/3的受访者称其都有为退休养老准备的储蓄金,当然这种现象是好的,毕竟攒钱意味着将来要为自己的养老负担。但实际上情况并不是那么乐观,即使这些受访者有攒钱养老的意识,但是这部分储蓄并不多甚至有的太少了,根本不足以承担以让以后退休的自己过上足够好的生活。超过一般的受访者标识他们的养老储蓄不够两万五千美金,就这点积蓄一年可能就花光了。其中28%的受访人员表示其情况更不容乐观,他们的养老积蓄甚至低于1000美元,这点近乎零花钱,根本就负担不起养老生活的消费支出。资本金融集团的理财专家认为假如工薪族每个月的收入仅够用于日常的生活支出,而没有额外的存款用于作为养老积蓄,那么等到退休的生活其生活必定会进入窘境。一般来说,假如人们想要在退休后依旧过上水平保持较好的生活,那么他们所需要的养老积蓄至少要是工作时候年收入的十倍。举个例子,假如一个人工作的年收入为六万美元,那么为了在退休之后依旧能过上水平持平的养老生活,其养老积蓄至少要有六十万美元。退休后的养老生活只有在这样数目的养老积蓄加上退休后可领取的社会安全金才能有足够的保障。另外,理财专家也建议为了在退休之后的生活中没有差钱的烦恼,人们在工作期间的收入的百分之十至百分之十五应当投入到退休储蓄账户中,假如养老积蓄积攒的起步不够早,那么往后每个后需要投入到养老积蓄账户中的金额也应该更多。
 
美国人退休养老积蓄,美国人养老烦恼
  
美国人退休养老的烦恼五:无法预料的医疗支出
 
      退休后,人们首要考虑的是如何解决衣食住行问题,而把退休养老生活过得称得上所谓的潇洒,在经济实力允许的情况下,自己吃饱喝足后还能去做自己喜欢做的事甚至到处旅游。
      旅游对于大多数人来说,可能并不是年轻时的消费主体,但在年老退休养老生活中,可能就是一笔较大的开销了, 假如人们退休后没有较高的收入,那么旅游这种称得上奢侈的老年生活支出就可以不考虑了,当然没有能力去周游世界,在自家院子里逛逛也是可以的。在美国,人们退休后通常不会为了衣食住行这一类的基本生活操心太多,根据调查数据可知,只有少于五分之一的人对退休后生活中是否有足够的钱支持自己的日常生活没有信心。实际上,美国人对于退休养老生活中担心较多的是医疗问题。这也是一个关键问题,毕竟人一旦年纪越来越大,各种疾病也随着身体抵抗力的减弱而越来越多,而对于医疗这一块的费用,人们是无法做预估的。在美国人中,有近三分之一的人担心退休以后的医疗花费问题,超过五分之二的人对医疗这一块的费用更是完全没有底。 即使美国的工薪一族在六十五岁以后可以享受美国政府提供给他们的医疗保险,但是这个保险并不是承担所有的费用支出,其中一部分还是需要人们自己掏钱包。芬德利投资公司的一份研究报告表明:除了美国政府提供的医疗保险,美国65岁退休的夫妇在其往后的生活中的医疗费用开发,每个人平均还需要自己负担228000到239000美元不等,而这费用还不包括老人长期护理的费用。因此,退休养老生活中的医疗和长期护理费用支出是退休人员不能忽略的支出,如何解决,当然还需要钱,比如人们通常会购买自负额度比较低的医疗和长期护理类的保险,这就是需要在退休之前为自己以后的养老生活做好财务方面的规划。
 
美国医疗支出,美国人退休养老烦恼
 
美国人退休养老的烦恼六:存更多养老钱有困难
 
      美国人在积攒养老钱时候,面临较大的一个难题就是其收入大多用于日常生活所需,想要从生活基本的衣食住行中节省出一点放入养老积蓄中就太困难了。实际上,人们大多把主要精力放在眼前生活的柴米油盐上, 养老这事儿还得等上许久,因此年轻人工作时要为为了以后的退休养老生活存钱也需要一定的战略目光。调查结果表明,有三分之一的美国人认为家庭财务上的压力主要来自于工作的不确定性,假如遭遇公司裁员,自己成为被裁对象,那么全家的生活可能没有了着落。另外12%的人认为主要是目前“月光”的生活方式导致了存养老钱困难的出现,“月光”则意味着几十年后的养老生活不在目前的考虑范围内。其中只有2%的美国人会把养老规划作为家庭财务压力的因素之一,其他的人并不是说没有生活压力,而是能攒钱的人一般都自觉为了未来的生活攒起来了,但是对于那些攒不了钱的,外部如何强迫也是没用的。近一半受采访的工薪一族没有办法在公司提供的退休储蓄计划中投入更多资金,并不是因为他们没有这个想法,仅仅是因为每个月的收入都用在了日常生活上, 有心无力。

美国养老金,美国人退休养老
 
 
美国人退休养老的烦恼七:对于要攒多少养老钱没有目标
 
       说到退休养老,攒够多少钱才能让晚年生活过得潇洒或者舒服呢?这个问题并没有人可以定出一个明确的指标。虽然某些专家曾经声称,想要在美国养老,至少要有100万美元的养老积蓄,但这种说法也只是理论,大多数人并不能拥有这样的经济条件。现实生活中,积攒一百万作为养老金是有18%的美国人作为自己的奋斗目标的,更多得人并不是这样,有五分之一的美国人将积攒养老钱的目标定在二十五万到五十万美元之间,有29%的人的存储目标是低于二十五万美元。假如想要储存较多较合理的退休养老金,需要有多少的收入比例投入到养老计划中呢?有五分之一的人觉得至少要有20%-29%的收入投入到养老积蓄计划中,而有四分之一的人觉得这远远不够,至少需要将收入的30%投入。而对于如此高的养老储蓄比率,大多人美国人并承担不齐。实际上,在美国假如一个家庭能够将工作收入的十分之一投入到养老储蓄计划中就算是很理想了,而这还是需要那些比较会过日子的家庭才有希望做得到。

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美国人退休养老的烦恼八:过早地消耗退休账户上的资金
 
      美国人是“乐天派”,他们也喜欢跳槽,都是想要在市场竞争激烈的情况下让自己获得更高的就业收入,对于企业的401K退休储蓄计划而言,一般是跟着人走,然而在美国,一些人一旦换岗,其退休养老积蓄就可以被用于日常消费。根据调查显示,有四分之一的受访者在他们换了就业单位后,他们以往的401K退休账户的养老计划基金一般会用于偿还债务或者日常消费,而这样做就是过早的消耗他们的退休养老基金,这样会导致以后的养老生活面临钱不足的窘境。

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